Revisão do ActivoBank: O seu guia para o Free Banking em Portugal

Por muito que goste do facto de "todos sorrirem na mesma língua", continuará a precisar de um banco português para a magia do seu desejo de viajar como expatriado. 

A minha viagem começou em meados de outubro de 2022, quando me mudei de Madrid (Espanha) para Portugal com o meu marido.

Como parte da nossa pesquisa sobre as opções bancárias em Portugal, baseámo-nos fortemente nas experiências e recomendações de outros expatriados, o que nos levou a descobrir ActivoBank.

Neste Avaliação do ActivoBank, partilharemos as nossas ideias e experiências, esclarecendo as caraterísticas da conta, os serviços e a forma como simplifica a atividade bancária para expatriados como nós.

Prós e contras do Activobank

Começarei com uma lista de prós e contras a considerar antes de fazer chover (ou não) o seu dinheiro suado de expatriado no ActivoBank. 

Prós:

• Sem taxas de manutenção para a Conta Simples e cartões de débito e crédito Visa gratuitos
• O ActivoBank faz parte do grupo Millennium BCP, o maior banco cotado em Portugal, com mais de 2,5 milhões de clientes e uma quota de mercado de cerca de 20%, oferecendo segurança aos clientes
• O ActivoBank oferece uma gama de produtos de poupança e investimento com preços competitivos
• O ActivoBank oferece serviços bancários inovadores e simples, com um sítio Web e uma aplicação móvel modernos e de fácil utilização
• O cartão de débito Visa do ActivoBank pode ser utilizado para levantar dinheiro em qualquer caixa multibanco em Portugal sem qualquer custo, graças ao Pagamento Automático Multibanco integrado (um dos sistemas mais modernos da Europa)
• Uma conta especial concebida para crianças, sem comissões e com cartões de débito e pré-pagos gratuitos
• Pessoal simpático e com bom nível de inglês, tanto nos escritórios como por telefone 
• Horário flexível nos escritórios do banco

Contras:

• O serviço de apoio ao cliente pode ser difícil de contactar e pouco prestável, de acordo com as queixas registadas na Deco Proteste
• Alguns clientes comunicaram encargos e taxas inesperados nas suas contas
• Taxas de CD pouco claras e pouco atractivas
• Limites diários pouco claros e taxas associadas para transferências electrónicas internacionais
• Os planos do ActivoBank, que combinam vários serviços e produtos bancários, oferecem aos clientes opções que não são fáceis de avaliar.
• Rede física de sucursais limitada
• Falta de serviços personalizados em comparação com os bancos tradicionais
• Gama limitada de produtos e serviços financeiros em comparação com os grandes bancos

Como e porquê o ActivoBank se tornou o meu banco em Portugal 

Uma vez que já éramos clientes da Banco Santander em Espanha, o meu marido e eu decidimos abrir contas bancárias no Santander Totta durante a nossa segunda viagem de prospeção. O nosso principal objetivo era ter uma conta bancária que facilitasse a compra da nossa casa. 

Embora a nossa experiência inicial com o Banco Santander em Portugal tenha sido positiva, não ficámos satisfeitos com as comissões mensais. À medida que nos instalávamos na nossa nova vida, precisávamos de uma solução bancária mais adequada.

Após algumas pesquisas na Internet, fiquei a saber que:

• O ActivoBank foi escolhido como o melhor banco em Portugal pela Deco Proteste (a maior organização de defesa do consumidor do país) devido aos elevados níveis de satisfação dos clientes e à qualidade dos produtos. 
• Não existem comissões para as contas correntes. É, tanto quanto sei, o único banco português online onde os expatriados podem abrir uma conta corrente totalmente isenta de comissões de manutenção. 
• A maior parte do conteúdo no sítio Web está disponível em inglês.  
• O ActivoBank, tal como qualquer outro banco comercial da União Europeia, faz parte do sistema de garantia de depósitos da UE. Este sistema protege as poupanças através de garantia de depósitos até 100 000 euros para indemnizar os depositantes cujo banco tenha falido. 

História e Antecedentes do ActivoBank

As origens do ActivoBank remontam a 1994, quando o Banco 7 foi criado pelo Millennium Banco Comercial Português (Millennium BCP) como um laboratório de inovação. O seu principal objetivo era explorar e implementar canais de distribuição alternativos, pioneiros e eficientes em termos de custos. 

Durante a crise financeira de 2008, o ActivoBank7 (o sucessor do Banco7) enfrentou desafios porque a sua base de clientes foi afetada pela turbulência económica. Além disso, a instituição sofreu com a falta de diversificação e com a redução das operações principais.

Neste contexto, o Millennium BCP desenvolveu uma estratégia dirigida às gerações mais jovens. O objetivo era dar resposta ao envelhecimento da sua base de clientes e, simultaneamente, à situação do ActivoBank7 . A solução passou por proporcionar uma experiência bancária auto-dirigida, impulsionada pela tecnologia e pela inovação, o que levou à criação do ActivoBank em 2010 (Valbordo Carvalho, 2015). 

Produtos do ActivoBank: Contas correntes, planos e produtos financeiros

Contas correntes

O ActivoBank tem dois tipos de contas correntes: 

• Conta simples: Esta é provavelmente a conta que melhor se adapta às suas necessidades financeiras de expatriado: sem taxas de manutenção e cartões de débito e crédito Visa gratuitos. 
• Conta menor: Uma conta especial concebida exclusivamente para crianças, sem comissões, um cartão de débito gratuito a partir dos 14 anos e um cartão pré-pago gratuito a partir dos 10 anos. 

O cartão de débito ActivoBank Visa pode ser utilizado para efetuar levantamentos em qualquer caixa multibanco em Portugal, sem qualquer encargo, graças ao Pagamento Automático Multibanco integrado, um dos sistemas mais modernos da Europa. 

As transferências electrónicas internacionais são frequentemente necessárias para a comunidade de expatriados e a minha experiência com as transferências do ActivoBank para um banco espanhol tem sido mista. As transferências electrónicas inferiores a 7.000 euros dentro da zona euro são isentas de comissões e sem problemas. No entanto, surgem complicações quando se ultrapassa o limite diário não especificado. 

Ao contrário dos bancos espanhóis, o ActivoBank não disponibiliza um limite diário constante para as transferências electrónicas, sendo necessário telefonar para falar com um agente para determinar o limite. Se o montante da transferência exceder o limite diário, é cobrada uma taxa, o que é um inconveniente que não senti no Santander Totta.

Esta incerteza pode ser problemática para os clientes que necessitam de efetuar transferências electrónicas frequentes de montantes variáveis. Além disso, a informação sobre as comissões de transferência eletrónica no sítio Web do ActivoBank também não é clara.

Planos AB Plus e AB Premium vs Conta Simples 

Para além das suas contas, o ActivoBank oferece dois planos que combinam vários serviços e produtos bancários: AB Plus e AB Premium. Estes planos assemelham-se aos planos de um ginásio ou de uma companhia telefónica, oferecendo aos clientes opções que não são fáceis de avaliar.

*Tarifas para Ordenado Ativo com Taxa Reduzida: TAN 9,000% | TAEG 9,8%

Produtos de poupança e investimento

O ActivoBank oferece uma gama de produtos de poupança e investimento semelhantes aos oferecidos por outras instituições online, incluindo depósitos, fundos de investimento, ETFs, acções, obrigações e planos de pensões. Estes produtos são apresentados no seu sítio Web com uma abordagem moderna que privilegia a simplicidade e os preços competitivos. 

Alguns clientes podem preferir uma abordagem mais pormenorizada e técnica dos produtos financeiros. Como sou da Geração X, acho que os diagramas e as estatísticas são mais úteis do que os anúncios e os ícones, mas não estou a pagar taxas de manutenção na minha conta nem nos meus cartões!

Dado o atual clima de aumento das taxas de juro, os expatriados avessos ao risco podem considerar os certificados de depósito (CD) como uma opção financeira particularmente atractiva. 

Em Portugal, no entanto, as taxas dos CD em 2023 são notavelmente mais baixas quando comparadas com as taxas oferecidas na Irlanda, Itália e Espanha. O ActivoBank não permite a consulta online das taxas dos depósitos se não for cliente, o que é pouco comum nas práticas bancárias online.

Se faz parte do programa RNH de Portugal, não se esqueça que os rendimentos dos CD estão sujeitos a impostos, pelo que vale a pena explorar outros países da zona euro para obter melhores taxas depois de impostos.

Processo de abertura de conta e serviço de apoio ao cliente

De acordo com Sítio Web do ActivoBankA conta simples pode ser aberta com um depósito de 500 euros numa agência ou 100 euros em linha. Contudo, os expatriados podem encontrar dificuldades ao abrir uma conta em linha. Veja abaixo. Apesar de já ter a minha Chave Móvel Digital, um serviço de autenticação e assinatura digital certificado pelo Governo português, não consegui abrir a minha conta online. 

O meu conselho é que planeie com antecedência, pois é muito provável que tenha de se deslocar a um dos seus gabinetes. 

Infelizmente, o número limitado de agências e as longas filas de espera podem causar alguma frustração. A partir de abril de 2023, o ActivoBank tem escritórios em várias cidades de Portugal, incluindo Aveiro, Braga, Coimbra, Leiria, Lisboa e Porto.

Segue-se um guia passo a passo sobre como abrir a sua conta corrente no ActivoBank enquanto expatriado. 

Não se esqueça de que abri a minha conta em fevereiro de 2023, logo após a alteração de janeiro dos regulamentos para combater o branqueamento de capitais. As avaliações escritas antes de janeiro de 2023 podem estar desactualizadas devido a esta alteração. 

• Ligue para todos (+351 800 913 700) apenas para se certificar de que a sua situação de expatriado/trabalho exige uma reunião presencial para abrir a conta. 
• Se pretende obter um visto de residência português (como o D7) e precisa de abrir uma conta antes de se mudar, vale a pena consultar um dos muitos grupos de expatriados do Facebook em Portugal para obter informações actualizadas. O meu grupo preferido é Americanos e amigosPT | Facebook.
• Verificar Sítio Web do ActivoBank para encontrar o local mais próximo de si. Os escritórios estão abertos das 9h00 às 20h00 todos os dias, exceto ao domingo.

Ter em mãos os seguintes documentos:

• Planeie passar algumas horas no escritório do ActivoBank ou no Ponto Ativo. 
• Ao chegar ao balcão, terá de fazer um senha (bilhete de fila) e esperar pela sua vez, como é típico em muitos serviços de atendimento em linha em Portugal. Demorámos mais de uma hora a concluir o processo de abertura de duas contas e a receber os nossos cartões gratuitos. 
• A verificação das suas informações pelo pessoal do banco é uma parte importante do processo de abertura de conta, especialmente se não viveu em Portugal nos últimos 12 meses, não está empregado e/ou recebe pensões ou pagamentos da segurança social. 
• Assinará cerca de dez documentos por via eletrónica, o que é a parte mais emocionante porque indica que está quase a terminar o processo. 
• Depois de terminar as assinaturas, será encaminhado para o multibanco para configurar o seu cartão de débito. 
• Transfira os 500 euros necessários para ativar a sua conta. 

Embora o processo tenha demorado mais do que o previsto, ficámos impressionados com a simpatia e eficiência do pessoal, que falava um inglês excelente. Tendo em conta que saímos do Ponto Ativo com os nossos cartões de débito na mão, a experiência não foi muito má no geral. 

O ActivoBank oferece um horário de atendimento presencial bastante flexível (os balcões estão abertos das 9h00 às 20h00 todos os dias, exceto ao domingo) e mais alargado do que o horário de funcionamento da maioria dos outros bancos em Portugal. A linha telefónica de apoio está disponível todos os dias, incluindo domingos e feriados, com um horário muito flexível. Na minha breve experiência, o tempo de espera ao telefone não tem sido um problema. 

Além disso, o serviço automático e os serviços de emergência do cartão estão disponíveis 24 horas por dia, todos os dias da semana.

Aplicação móvel e sítio Web do ActivoBank: Principais caraterísticas e segurança

O ActivoBank foi concebido principalmente para funcionar como uma instituição bancária online e móvel, com a sua aplicação móvel a desempenhar um papel crucial na sua estratégia global. Achei a aplicação muito conveniente, com uma interface de fácil utilização e sem problemas com o login por impressão digital até agora.

Embora algumas secções da aplicação estejam em português, deparei-me frequentemente com esta lacuna linguística nas minhas experiências online e considero-a uma oportunidade para aprender e explorar. A segurança não deve ser um problema quando se compra online, uma vez que todo o ambiente é seguro em 3D, permitindo ao cliente autenticar todas as compras online. 

O 3D secure já está ativo nos cartões quando os recebe e está associado ao seu contacto no banco. Existem dois métodos de autenticação: através de um código enviado por SMS e através da aplicação do banco. O método de autenticação solicitado em cada compra depende do protocolo 3DS utilizado pela loja online. 

Embora confie nas medidas de segurança e proteção digital do ActivoBank, tenho uma preocupação relativamente à criação de palavras-passe para as contas online, que atualmente estão limitadas a sete números. 

Na minha opinião, isto representa uma potencial deficiência de segurança que poderia ser facilmente resolvida permitindo a utilização de combinações de números, letras e caracteres especiais, como fazem muitas aplicações geradoras de palavras-passe como o Dashlane.

Uma vez que utilizo mais frequentemente o sítio Web do ActivoBank do que a sua aplicação móvel, decidi consultar Avaliações da Trustpilot online para avaliar o parecer sobre o desempenho da aplicação: 

• Apenas um pequeno número de clientes que classificaram o ActivoBank como mau (uma estrela) se queixou de problemas com a funcionalidade ou as caraterísticas da aplicação
• Um número significativo de pessoas que atribuíram quatro ou cinco estrelas ao banco elogiaram a aplicação ActivoBank.  

Como é que o ActivoBank é percepcionado pelos seus clientes?

A Deco Proteste revela sentimentos contraditórios em relação ao ActivoBank. Por um lado, o banco tem sido distinguido com o título de "Melhor Banco em Portugal". pelo segundo ano consecutivo. No entanto, a mesma organização de consumidores também classificou o ActivoBank como péssimo (péssimo) em termos de serviço ao cliente. 

Este ranking é objetivo, uma vez que se baseia nas reclamações dos consumidores apresentadas através da plataforma. Uma pesquisa de reclamações contra outros bancos mostra o ActivoBank com 84 reclamações e o Novo Banco com 51. A Caixa Geral de Depósitos, por exemplo, não registou qualquer reclamação. 

De acordo com o Relatório de Supervisão de Conduta Bancária 2020, elaborado pelo Banco de Portugal, o ActivoBank recebeu 0,74 reclamações por cada 1.000 contas à ordem. 

Resumo e recomendações finais

Em geral, o ActivoBank oferece uma boa solução bancária para os clientes que procuram uma experiência bancária simples, pouco sofisticada e económica.

Como instituição financeira quotidiana, considero o ActivoBank a melhor escolha para expatriados em Portugal por três razões principais:

• Sem taxa de manutenção para contas e cartões
• Serviços em inglês, tanto presenciais como telefónicos
• Simplicidade

Espero que as minhas ideias sobre a razão pela qual "o banco que simplifica" foi a escolha certa para mim o ajudem a tomar uma decisão informada sobre as suas próprias necessidades bancárias em Portugal. Lembre-se que as avaliações de bancos online para expatriados em Portugal podem estar desactualizadas devido a alterações regulamentares adoptadas em janeiro de 2023. 

Recomendo vivamente que consulte as informações mais recentes diretamente junto das instituições financeiras ou em grupos privados de expatriados no Facebook.